Een mooi spaarbedrag op de bank en toch een lening afsluiten om een nieuwe auto te kopen. Of het huis te verbouwen. De meeste financieel adviseurs zullen het je afraden. Je betaalt namelijk veel rente over een lening en hebt relatief weinig rendement. Dus waarom zou je elke maand teveel te betalen, terwijl je een bedrag in een keer kunt aflossen zonder lening? Toch zijn er genoeg mensen die veel geld op de spaarrekening hebben en een lening afsluiten. Zo gek is dat niet want lenen is voor nu, en sparen is voor later.

Waarom toch sparen en lenen?

Belangrijk bij geld lenen is dat je maandelijks moet aflossen. Met een goed inkomen is dat geen probleem. Je spaart wat en lost tegelijkertijd af. En daar zit wel degelijk een voordeel aan. Wat is het grootste voordeel? Doorsparen en het behouden van een financiële buffer; je geeft namelijk niet in één keer een groot bedrag uit.

Stel, je hebt 10.000 euro op je spaarrekening staan. Je financiële situatie laat het toe om elke maand 200 euro te sparen en je zou ook nog wat ruimte hebben om af te lossen op een lening. Je besluit dat het huis moet worden verbouwd. Alles bij elkaar opgeteld kost je dat ook zo’n 10.000 euro. Natuurlijk kun je hier al je spaargeld insteken. Maar dan is je financiële buffer weg. Gaat de auto vervolgens kapot, dan zul je alsnog geld moeten lenen om een nieuwe auto te kopen. En dan ben je slechter af, want dan begin je vanaf 0 euro qua spaargeld en moet je tegelijkertijd ook aflossen op een lening. Je kunt dan ook minder makkelijk sparen.

Besluit je 10.000 euro te lenen voor het verbouwen van de keuken of de badkamer in plaats van het spaargeld te gebruiken, dan wordt de situatie anders. Je sluit de lening af en spreekt af die over een periode van 6 jaar af te lossen. Je betaalt over de lening 7 procent rente, waardoor je in totaal 10.700 moet aflossen. Je betaalt dus 700 euro meer dan wanneer je het spaargeld aanbreekt. Maandelijks betaal je bijna 150 euro terug aan de kredietverstrekker. Terwijl je de afgesloten lening aflost, blijf je 200 euro per maand sparen. In de periode dat je persoonlijke lening aflost, spaar je 14.400 euro. Oftewel ruim 1.000 euro meer dan wat je qua leenkosten hebt. Het spaargeld is opgelopen van 10.000 euro naar 24.400 euro.

Had je die 10.000 euro aan spaargeld voor de keuken of badkamer gebruikt, dan zou de financiële buffer die je had opgebouwd weg zijn. Natuurlijk had je per maand wel meer kunnen sparen, want er was geen aflossing op een lening. Zonder lening was de financiële ruimte per maand 350 euro geweest, dus 200 euro spaargeld en 150 euro die je normaal had afgelost op de lening. Over een periode van 6 jaar zou je dit 22.320 euro hebben opgeleverd. Wel liep je dan het risico onverwachte uitgaven niet te kunnen betalen en daarbij de luxe levensstijl die je leidt niet te kunnen leven. Bovendien mag je in het geval van een verbouwingslening een deel van de rente en financieringskosten aftrekken van de inkomstenbelasting.

geld sparen

Wel groot deel investeren van spaargeld

Lenen is dus zo gek nog niet wanneer je een grote uitgave wilt doen, ook niet als je veel spaargeld hebt. Is je spaarbuffer groter dan 30.000 euro als alleenstaande of 60.000 euro als partners? Dan is het wel aantrekkelijker om een deel te investeren in een verbouwing of een nieuwe auto. Dit komt omdat je vanaf die bedragen vermogensbelasting gaat betalen.

Soorten leningen

Als je gaat lenen zijn er twee soorten consumptief krediet: de persoonlijke lening en een doorlopend krediet. Er zijn een aantal verschillen tussen deze twee kredietvormen:

  • Bij een persoonlijke lening staat alles vast: het bedrag dat je terug betaalt, de rente en de looptijd. Bij een doorlopend krediet zijn deze zaken flexibel. De rente is dus ook variabel.
  • Er zijn kredietverstrekkers die een boete rekenen wanneer je de persoonlijke lening vervroegd wil aflossen. Doorlopend krediet kun je altijd eerder aflossen.
  • Het gedeelte van de persoonlijke lening dat is afbetaald, kun je niet opnieuw voor iets anders opnemen. Bij een doorlopend krediet kun je terugbetaalde delen wel opnieuw opnemen.
  • Een doorlopend krediet ga je pas aflossen wanneer je een deel opneemt. Bij een persoonlijke lening krijg je in één keer een bedrag op je rekening. Daarover ga je meteen aflossen.

Sparen en lenen: welke kredietvorm is beter?

Beide kredietvormen hebben voor- en nadelen. Bij een persoonlijke lening weet je elke maand waar je aan toe bent. Bij een doorlopend krediet heb je echter langer de tijd om af te lossen en kun je bedragen opnieuw gebruiken. Wat is dan wijsheid? Dat is afhankelijk van je persoonlijke situatie. Een persoonlijke lening is het type lening dat je gebruikt voor een eenmalige grote uitgave, waarbij je vooraf al weet hoeveel je nodig hebt. Zoals bij het aanschaffen van zonnepanelen en het kopen van een auto. Er zijn zelfs persoonlijke leningen die echt een concreet doel hebben en daarom bijvoorbeeld een lagere rente rekenen of belastingtechnisch gunstig zijn. Denk aan een verbouwingslening waarvan je de rente mag aftrekken van de belasting. Bij een doorlopend krediet ligt dat iets anders. Deze vorm van lenen kies je wanneer je meer financiële ruimte wilt, omdat je nog niet precies weet of je hogere of misschien wel lagere kosten zult hebben. Het aflossingsschema is flexibel dus je zal meer rente betalen.

Lening afsluiten?

Je wilt een lening afsluiten? Dat begint bij een online vergelijking. Via een vergelijkingssite zet je de verschillende kredietvormen op een rij. Je vult in hoeveel je wilt lenen en hoe je financiële omstandigheden eruitzien. Vervolgens krijg je passend advies over het type lening dat je af kunt sluiten. Daarbij zie je meteen wat je per maand af moet lossen en hoe hoog de rente is.

Laat een reactie achter