Het is als je overweegt om een lening af te sluiten belangrijk om de verschillen tussen een lening met een vaste rente en een lening met een variabele rente te kennen. Of je nu een nieuwe hypotheek aanvraagt, je huidige hypotheek oversluit of een persoonlijke lening of een creditcard aanvraagt, het goed begrijpen van de verschillen tussen variabele en vaste rentetarieven kan je helpen om geld te besparen en je financiële doelen beter te bereiken.
Samenvatting
- Een lening met variabele rente is een lening waarbij de rente op het uitstaande saldo fluctueert op basis van een onderliggende benchmark of index, die periodiek verandert.
- Een lening met een vaste rente is een lening waarbij de rente op de lening gedurende de gehele looptijd van de lening hetzelfde blijft.
- Een lening met een variabele rente is in een dalende rentemarkt gunstig omdat ook hun betalingen zullen afnemen.
- Wanneer de rente echter stijgt zullen mensen, die een lening met een variabele rente hebben afgesloten, merken dat het verschuldigde bedrag dat moet worden afgelost ook toeneemt.
- Een populaire soort lening met een variabele rente is een 5/1-hypotheek, die gedurende de eerste vijf jaar van de lening een vaste rentevoet handhaaft en nadat de vijf jaar voorbij zijn de rentevoet aanpast.
Leningen met een variabele rente
Een lening met een variabele rente is een lening waarbij de rente over het uitstaande saldo varieert als de marktrente verandert. De rente op een lening met een variabele rente is gekoppeld aan een onderliggende benchmark of index, zoals bijvoorbeeld de Federal funds rate.
Als gevolg hiervan zullen je betalingen ook variëren (zolang je betalingen uit een hoofdsom en de rente bestaan). Je vindt variabele rentetarieven bij hypotheken, creditcards, persoonlijke leningen, derivaten en bedrijfsobligaties.
Leningen met een vaste rente
Leningen met een vaste rente zijn leningen waarbij de rente op de lening gedurende de hele looptijd van die lening en ongeacht wat de marktrente doet vast blijft. Hierdoor zijn je betalingen over de hele looptijd gelijk. Of een lening met vaste rente beter is, hangt van de stand van de rente af bij het aangaan van de lening en de looptijd van de lening.
Wanneer een lening voor de gehele looptijd vaststaat, blijf je het rentetarief volgens de geldende marktrente op het moment van het afsluiten betalen. Over het algemeen geldt dat als de rente relatief laag is, maar op het punt staat te stijgen, het beter is om je lening tegen de vaste rente op dat moment vast te laten zetten.
Afhankelijk van de voorwaarden van je overeenkomst, blijft je rentetarief op de nieuwe lening, zelfs als de rente naar hogere niveaus stijgt hetzelfde. Aan de andere kant is het beter dat als de rente daalt om een lening met een variabele rente te nemen. Als de rente daalt, daalt namelijk ook de rente op je lening.
Wat is beter: een lening met een vaste rente of een lening met een variabele rente?
Deze discussie is simplistisch maar de uitleg zal ook in een meer gecompliceerde situatie niet veranderen. Onderzoeken hebben aangetoond dat degene die de lening afsluit in de loop van de tijd bij een lening met een variabele rente waarschijnlijk minder rente zal gaan betalen dan bij een lening met een vaste rente. Trends uit het verleden zijn echter niet noodzakelijk indicatief voor eventuele prestaties in de toekomst. De kredietnemer moet ook rekening houden met de afschrijvingsperiode van een lening. Hoe langer de aflossingsperiode van een lening is, hoe groter ook de impact van een verandering van de rentetarieven op je betalingen is.
Daarom zijn hypotheken met een variabele rente gunstig voor een lener als er op het moment van afsluiten dalende rentetarieven zijn. Maar wanneer de rente stijgt, zullen ook de hypotheekbetalingen sterk stijgen. Eén van de meest populaire leningen is de 5/1-hypotheek, waarbij de rente gedurende vijf jaar vast blijft. In de beginperiode is dit meestal tegen een lagere rente dan de gebruikelijke marktrente. Nadat de vijf jaar voorbij zijn, begint het tarief zich aan te passen en wordt het vervolgens ook elk jaar aangepast.
Deze lening kan geschikt zijn voor iemand die van plan is zijn huis na een paar jaar te verkopen of voor iemand die van plan is om op de korte termijn te gaan herfinancieren. Hoe langer je van plan bent om de hypotheek te hebben, hoe risicovoller deze vorm van lenen zal zijn. Hoewel de initiële rentetarieven laag kunnen zijn, zullen de tarieven zodra ze zich beginnen aan te passen, doorgaans hoger zijn dan bij een lening met een vaste rente. Tijdens de hypotheekcrisis ontdekten veel kredietnemers dat toen hun tarieven begonnen te veranderen hun maandelijkse hypotheekbetalingen eigenlijk onhaalbaar waren geworden.
De afgelopen jaren misschien teveel rente betaald?
Het is bijna niet te geloven, maar de mensen die een schuld, hypotheek of lening gehad hebben in de afgelopen 30 jaar, hebben teveel betaald. Banken hebben namelijk teveel rente gevraagd. Ze mogen namelijk een variabele rente verhogen wanneer de marktrente stijgt. Hier hebben ze op ingespeeld, maar de variabele rente moet ik weer verlaagd worden wanneer de marktrente daalt. In veel gevallen is dit niet voorgekomen. Hierdoor heb jij teveel betaald, zonder dat je het door hebt gehad.
Gelukkig kan je hiermee terecht bij Qollect. Dit is een nieuwe onderneming die de banken voor jou achteraan gaat. Dit initiatief is opgezet door verschillende experts die zich al eerder hebben ingezet voor het terughalen van onterecht betaalde bedragen. Zij gaan deze schade voor je ophalen. Daarvoor is nodig dat je je aansluit. Laat je gegevens achter via een Qollect claim. Dan houden we je op de hoogte en daar vind je ook meer informatie.
Laat een reactie achter